今年2月，上海市民彭女士因信用卡還款壓力，通過網(wǎng)絡搜索找到一家"債務協(xié)商"公司。雙方簽訂委托合同后，彭女士分三次通過微信轉(zhuǎn)賬支付6500元"代理費"，并按要求寄送本人實名電話卡。然而數(shù)月過去，債務問題未獲任何進展。當她要求退款時，對方聲稱費用已用于"打點平臺"，拒不退款。

無獨有偶，上海市民王先生也落入類似陷阱。某"法務公司"以"律師代理費"名義要求其先支付5000元，并寄送電話卡。付款后王先生發(fā)現(xiàn)債務問題依舊，首付款早已被對方以各種理由消耗殆盡，最終只能選擇報警。

近日，由上海市委網(wǎng)信辦和上海金融監(jiān)管局共同指導開展，上海銀行業(yè)保險業(yè)糾紛調(diào)解中心主辦的“清朗浦江·2025 金融消保網(wǎng)絡治理旬主題日”活動，暨“網(wǎng)絡金融信息治理行動”動員會在滬舉行。

此次專項行動將針對網(wǎng)上無資質(zhì)從事金融相關業(yè)務行為，加大處置力度。上海金融監(jiān)管局金融消保處處長牛學成表示。2024年，上海金融監(jiān)管局聯(lián)合相關部門積極整治職業(yè)代理人利用互聯(lián)網(wǎng)平臺非法開展宣傳的行為，累計封禁賬號數(shù)千個，有效阻斷了非法獲客鏈條。

上海市委網(wǎng)信辦表示，今年將聚焦網(wǎng)上金融信息領域新情況新特點，會同相關主管部門，進一步加強網(wǎng)上金融信息亂象整治，壓實互聯(lián)網(wǎng)平臺主體責任，指導平臺清理金融領域引流類及誘導性違規(guī)信息，從嚴處置從事非法金融中介、非法薦股等活動賬號，加強典型案例曝光及正向宣傳引導，切實守護人民群眾財產(chǎn)安全，為上海國際金融中心建設營造良好網(wǎng)絡環(huán)境。

金融“黑灰產(chǎn)”套路多，銀行監(jiān)測牽出連環(huán)套

據(jù)招商銀行信用卡中心相關負責人在會上介紹，2022年，工作人員在日常監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)一持卡人賬戶存在異常，經(jīng)分析判斷該賬戶可能被違法“代理”。

進一步排查后，發(fā)現(xiàn)該賬戶相關的上海紅某權法律咨詢公司疑似從事金融黑灰產(chǎn)業(yè)務。該銀行迅速向公安機關反饋問題，并協(xié)助警方成功破案，搗毀這個以“互聯(lián)網(wǎng)+法律”為幌子的全國性犯罪團伙，目前相關人員已被判處刑罰。

值得警惕的是，該案只是金融“黑灰產(chǎn)”的一種詐騙形式。此后，招行信用卡不斷深入調(diào)查金融“黑灰產(chǎn)”業(yè)，發(fā)現(xiàn)金融黑灰產(chǎn)的變異正與互聯(lián)網(wǎng)技術達成深度耦合，這使得風險形態(tài)越發(fā)隱蔽且擴散迅猛。

招行信用卡在內(nèi)的多家金融機構指出，金融“黑灰產(chǎn)”已與互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展深度耦合，形成更具隱蔽性的擴散模式。需要警惕不法分子利用非法獲取的消費者身份信息、金融賬戶等敏感數(shù)據(jù)，實施詐騙、洗錢、非法集資等違法犯罪活動，或在消費者不知情的情況下辦理網(wǎng)絡借貸，導致消費者面臨資金損失、信用受損及法律風險。

與此同時，部分團伙冒充法律工作者，以“政策補貼”“債務優(yōu)化”等虛假話術誘導消費者編造事實、偽造文件等，此類行為不僅污染網(wǎng)絡生態(tài)，更直接沖擊誠信文化根基。

多方聯(lián)動共治

近年來，金融“黑灰產(chǎn)”呈現(xiàn)組織化、規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展態(tài)勢，由此引發(fā)的類似騙局層出不窮，其不僅嚴重侵害了消費者合法權益，更破壞了正常的權益保護途徑，擾亂了金融市場秩序。

目前，面對金融“黑灰產(chǎn)”對市場秩序、金融安全及消費者權益形成的系統(tǒng)性沖擊，社會各界形成合力共同治理。

據(jù)介紹，招行信用卡中心在利用聲紋、人臉、視頻等技術，提升對黑灰產(chǎn)的識別與防范能力外，還通過全網(wǎng)監(jiān)測、警銀協(xié)作、行業(yè)數(shù)據(jù)共享等方式，構建對非法代理投訴的立體防線。

2024年，國家網(wǎng)信辦保持高壓嚴打態(tài)勢，會同相關部門處置了一批在網(wǎng)絡平臺上從事非法金融中介等活動的賬號；2024年4月至11月，公安部會同國家金融監(jiān)督管理總局在全國部署開展了為期7個月的保險詐騙犯罪專項打擊工作，打掉職業(yè)化犯罪團伙300余個，涉案金額累計15億余元。

最高人民法院也在2023年明確表示對于“債鬧”等反催收“黑產(chǎn)”依法查明事實，準確定罪量刑；中國人民銀行在2024年修訂發(fā)布了《征信投訴辦理規(guī)程》，特別針對提供虛假材料、冒名投訴或隱瞞代理關系等情形增加了終止辦理條款。

推動立法、探索多元糾紛化解機制

多方共治局面下，整治金融黑灰產(chǎn)已初見成效。

根據(jù)中國消費者報所發(fā)布的《金融黑灰產(chǎn)分析及消費者權益保護》報告，2024年1月1日至12月31日，在各大社交平臺上，與“債權優(yōu)化”“征信修復”“反催收”“投訴代理”等相關的信息達15萬條。

有法律界人士表示，當前黑灰產(chǎn)治理存在事前監(jiān)測定性難、涉案標準不清晰、證據(jù)鏈收集存在盲區(qū)等問題，這些問題的背后，重要原因之一是缺乏法律層面的明確依據(jù)。

行業(yè)人士亦建議，在立法層面推動制定《金融消費者權益保護法》，統(tǒng)一規(guī)范和細化金融機構和金融消費者的保護邊界、權利義務、誠信體系等，有效壓縮職業(yè)代理黑灰產(chǎn)的套利空間。

近幾年，金融監(jiān)管局等有關部門也多次明確推進金融糾紛多元化解機制建設。目前，行業(yè)內(nèi)已有一些實踐成果。以招行信用卡為例，近三年，該機構不斷加強與各地調(diào)解組織的合作，打造高效專業(yè)的調(diào)解機制，通過多元化解累計預防投訴升級超3萬起，部分案件還嘗試使用了仲裁、賦強公證等全新渠道，通過實踐創(chuàng)新，實現(xiàn)化解糾紛在早、在小。

但不可忽視的是，打擊“黑灰產(chǎn)”依然任重道遠。保護金融消費者權益、打擊金融“黑灰產(chǎn)”是一個復雜而長期的系統(tǒng)性工程。但可以看到，行業(yè)共治格局正逐步形成，黑灰產(chǎn)的滋生土壤正得以有效鏟除。